Mutui casa: opportunità, sospensioni e corrette informazioni
Pubblicato venerdì, 5 Marzo 2021
Provvedimenti di sostegno economico dei settori in difficoltà per COVID19
Mercato in crescita, mutui bloccati.
Il mercato immobiliare non ha subito particolari contraccolpi a causa dell’emergenza sanitaria. Sono però mutate le esigenze della clientela e le tipologie degli immobili compravenduti. La domanda resta comunque vivace e l’offerta cospicua anche in virtù di un maggiore bisogno di liquidità per far fronte alle esigenze più immediate.
Ottenere un mutuo non è mai stato conveniente come ora!
Prosegue infatti la tendenza al ribasso dei tassi iniziata già nel 2019.
Lo scenario dei mutui ad oggi
Questa è la situazione dopo la conversione in un’unica legge, a dicembre 2020, di tutti di tutti i decreti di sostegno susseguitisi nello scorso anno:
- Fino al 31 dicembre 2021 la proroga di 1 anno del blocco dei mutui “dalla prima rata in scadenza successiva alla data di presentazione della domanda”.
- Fino al 9 aprile 2022 la possibilità di continuare ad accedere al Fondo Gasparrini gestito da Consap, nato nel 2007 per il sostegno di soggetti in temporanea difficoltà ed ora integrato nel sistema ristori COVID, con la conseguente estensione della sospensione anche ai mutui in ammortamento da meno di un anno.
- Il termine per l’accesso ai benefici del fondo Consap per i lavoratori autonomi, i liberi professionisti, gli artigiani e i commercianti in difficoltà invece non è stato prorogato, quindi saranno accettate solo le domande proposte entro il 17.12.2020.
- La mancata proroga in sede di conversione ha confermato i requisiti del reddito ISEE non superiore a € 30.000,00 per l’accesso al Fondo e del tetto massimo di valore dei finanziamenti di € 250.000,00 per accedere alla sospensione.
Davvero vale la pena accedere alla sospensione?
Non è una domanda retorica, per rispondere bisogna tenere presenti alcuni aspetti:
- Prima di tutto bisogna tenere presente che una sospensione del mutuo, non è un esonero, e che durante la sospensione continueranno a maturare gli interessi, anche sulle rate congelate. Allo scadere del blocco, il pagamento delle rate, riprenderà da dove è stato interrotto e sarà prolungato per un numero di rate pari a quelle dovute nei mesi di sospensione, per l’ammortamento del capitale nonché degli interessi anche maturati durante l’interruzione.
- La sospensione può essere chiesta solo per 9 mesi, prorogabili di altri 9, per un totale di 18, ma devi sapere che l’Autorità Bancaria Europea (EBA) ha riattivato le proprie Linee Guida sulle moratorie dei prestiti fino al 31 marzo 2021 e, nel contempo, ha limitato a 9 mesi il periodo di sospensione a fronte del quale non si rischia la segnalazione agli enti di vigilanza. Quindi usufruire di un congelamento del mutuo per un periodo superiore, anche se previsto dalla legislazione nazionale, non esclude dal rischio di finire nella lista dei “cattivi pagatori” a livello comunitario. Non è un problema da poco, se consideri che dal primo gennaio di quest’anno sono operanti le nuove regole che standardizzano i criteri di classificazione dei debitori inadempienti in tutto il Mercato Unico.
- Il ricorso a queste misure di sostegno potrebbe pregiudicare la possibilità di accedere al credito in futuro. In passato alcune banche non hanno concesso surroghe a soggetti che avevano fatto ricorso al Fondo CONSAP. Nell’immediato anche gli istituti bancari sono sensibili alla contingenza economica, ma quando la situazione si sarà stabilizzata, riprenderanno a tutelarsi da azzardi e sbilanci.
È evidente che la decisione di accedere alla sospensione del mutuo dovrebbe essere ben ponderata e presa a ragion veduta.
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Per capire come conviene “muoversi” per ottenere un congruo sostegno alle difficoltà economiche dovute al Covid-19, senza conseguenze pregiudizievoli è importante rivolgersi a professionisti del settore mutui, in grado di offrire la consulenza più qualificata nell’interesse del cliente.
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